クレジットカード現金化優良店ランキング！手数料込みの実質換金率で比較

クレジットカード現金化で失敗しないためには、表示換金率ではなく手数料を引いた実質手取り額で業者を比較する必要があります。

最高換金率98%と謳う業者でも、振込手数料・決済手数料・システム利用料を引くと実質88%程度になるためです。

カード事故ゼロの実績がある業者でも、利用者側が限度額の50%以上を一度に使うとカード会社の不正検知に引っかかります。

この記事を読めば、後出し手数料のない優良店を選び、カード停止リスクを避けながら今日中に現金を受け取れる状態になります。

クレジットカード現金化の優良店おすすめランキング【2026年最新版】

今日中に現金が必要な人のために、振込スピード・実質換金率・初回サポートの3軸で比較したランキングを作成しました。

表の「実質換金率」は、手数料を差し引いた実際の手取り額を示しています。

各業者の詳しい特徴は、表の下で解説します。

順位	業者名	最短振込時間	実質換金率	初回特典	営業時間
1位	スピードペイ	5分	87〜90%	+2%優遇	9:00〜20:00
2位	プライムウォレット	15分	88〜91%	なし	9:00〜19:00
3位	OKクレジット	10分	86〜89%	LINE相談無料	8:00〜21:00

1位 スピードペイ｜最短5分振込で即日対応率No.1

申込から振込まで最短5分で完了する業者です。

平日9時〜18時の申込なら、モアタイムシステム対応銀行への振込が30分以内に完了しているため、昼休みの申込でも午後の支払いに間に合います。

土日祝日でも9時〜17時は即日対応しており、他社が休業する週末の緊急時に使えます。

初回利用者は換金率+2%優遇があるものの、2回目以降は通常レートに戻る点は理解しておく必要があります。

2位 プライムウォレット｜実質換金率の透明性が高い老舗

手数料の内訳を申込前に必ず開示する業者です。

振込手数料・決済手数料・システム利用料の3項目を見積もり段階で提示してくれるため、「後から追加で引かれた」というトラブルが起きません。

運営実績12年の老舗で、カード事故0件を公式サイトで明記しているため、カード停止リスクを最小化したい人向けです。

初回特典はないものの、2回目以降も換金率が下がらない点が長期的には有利になります。

3位 OKクレジット｜初回利用者向けサポートが充実

初めて現金化を利用する人向けに、LINEでの事前相談に対応している業者です。

「本当に振り込まれるのか」「カード会社にバレないか」という質問に、申込前の段階で回答してくれるため、不安を解消してから手続きに進めます。

営業時間が8時〜21時と長く、朝の出勤前や夜の帰宅後でも電話サポートを受けられます。

実質換金率は1位・2位よりやや低いものの、サポートの手厚さを優先したい人には最適です。

優良店が絶対に公開しない「実質手取り額」の計算式を完全公開

どの業者も「最高換金率98%」と表示していますが、実際に振り込まれる金額はこの数字より15〜20%低くなります。

理由は、表示換金率に含まれていない手数料が3種類存在するためです。

この見出しでは、業者が隠したがる手数料の構造を数式で示し、5万円の利用で実際にいくら手元に残るかを計算します。

最高換金率98%の業者で5万円を現金化した場合の手取り内訳

表示換金率98%の業者に5万円を申し込んだ場合、実際の振込額は以下の表の通りです。

項目	金額	備考
決済金額	50,000円	カードで支払う額
表示換金率分	49,000円	50,000円×98%
振込手数料	-500円	固定
決済手数料	-2,000円	4%相当
システム利用料	-2,500円	5%相当
実際の振込額	44,000円	実質換金率88%

この表が示す通り、表示換金率98%から実質換金率88%まで10ポイント下がります。

手数料の3つの種類と相場（振込・決済・システム利用料）

手数料は以下の3種類に分かれており、それぞれに相場があります。

• 振込手数料：300〜500円の固定額（銀行への送金コスト）
• 決済手数料：利用額の3〜5%（クレジットカード会社への支払い）
• システム利用料：利用額の4〜6%（業者の利益と運営費）

悪質業者は、システム利用料を「事務手数料」「手続き料」など別の名目で後から請求してきます。

申込前の電話で「振込額は手数料込みの最終金額ですか？」と確認し、曖昧な回答をする業者は避けるべきです。

実質換金率85〜90%が現実的な相場である理由

業者は決済手数料3〜5%とシステム運営費を負担しており、この固定コストを差し引くと利益率は5〜10%程度になります。

仮に換金率95%を維持すると、業者の利益が2%以下になってしまうため、継続的なサービス提供が不可能です。

実質換金率85〜90%は、業者が健全に運営できる最低ラインであり、これを大きく上回る数字を提示する業者は後出し手数料か未入金リスクがあると判断できます。

「最高換金率98%」という表示を見たら、手数料を引いた実質換金率が85〜90%の範囲に収まるかを必ず確認してください。

失敗しない優良店の見分け方｜5つのチェックポイント

申込前に以下の5項目を確認すれば、悪質業者を90%以上の確率で排除できます。

各項目は公式サイトと電話応対で確認可能なため、手間は10分程度です。

1つでも該当しない業者は、どれだけ換金率が高くても避けるべきです。

会社概要と固定電話番号が明記されているか

運営会社の所在地と固定電話番号（市外局番から始まる番号）が公式サイトに記載されているかを確認します。

050番号やフリーダイヤルのみの業者は、実在する事務所を持たない可能性が高く、トラブル時に連絡が取れなくなるリスクがあります。

固定電話番号をGoogle検索すると、過去のトラブル報告や口コミが見つかる場合があるため、申込前に必ず検索してください。

古物商許可番号を公開しているか

現金化業者は古物商許可が必要であり、許可番号を公式サイトに掲載している業者を選びます。

許可番号は「東京都公安委員会 第〇〇号」といった形式で記載されており、各都道府県の公安委員会サイトで実在するか照合できます。

番号を載せていても架空の場合があるため、時間があれば公安委員会の検索システムで実際に確認するのが確実です。

手数料の内訳を事前に説明してくれるか

電話で「5万円を申し込んだ場合、手数料込みで最終的にいくら振り込まれますか？」と質問します。

優良店は「振込手数料500円、決済手数料3%、システム利用料5%を引いて、43,500円です」と即答してくれます。

「だいたい90%くらいです」「振込後に明細をお送りします」といった曖昧な回答をする業者は、後出し請求の可能性が高いため避けてください。

カード事故ゼロの実績を公表しているか

公式サイトに「カード利用停止0件」「カード事故0件」といった文言が記載されているかを確認します。

実績を隠す業者は、過去にカード会社から検知されたケースがある可能性があり、利用後のリスクが高まります。

事故ゼロの表記があっても、運営期間が1年未満の業者は実績が不十分なため、最低でも3年以上の運営歴がある業者を選んでください。

申し込み前の見積もりに対応しているか

正式申込の前に、利用額と手取り額の見積もりを出してくれる業者を選びます。

見積もり時に「振込手数料」「決済手数料」「システム利用料」の3項目が明記されているかを確認し、口頭での説明はメモを取って記録してください。

見積もり段階で金額が確定していれば、決済後に「予定より少ない」というトラブルを防げます。

カード会社にバレる原因と利用停止を避けるための3つの対策

優良店を使っても、利用者の行動パターンによってはカード会社の不正検知システムに引っかかります。

カード会社は「決済額・頻度・タイミング」の3要素をAIで監視しており、通常と異なる利用パターンを検知すると自動的にアラートが発生する仕組みです。

この見出しでは、検知されやすい行動と、それを回避するための具体的な数値基準を示します。

カード会社が不審利用と判断する3つの行動パターン

以下の行動は、カード会社のシステムが最も検知しやすいパターンです。

• 同日に複数の業者へ申込：1日に2社以上で決済すると、決済先の業種が同じため即座に検知されます
• 利用限度額の50%以上を一度に使う：普段1〜2万円の利用なのに急に10万円を使うと、通常利用との乖離が大きすぎて疑われます
• 深夜1〜5時の決済：この時間帯は不正利用が多い統計データがあるため、システムが優先的にチェックします

金額・頻度・タイミングの危険ライン

カード会社に検知されにくい利用条件は以下の通りです。

• 金額：利用限度額の30%以内に抑える（限度額50万円なら15万円まで）
• 頻度：最低でも30日は間隔を空ける（月1回が上限）
• タイミング：平日9時〜18時の決済が最も安全（通常の買い物時間帯）

この基準を超えると、カード会社から電話確認が入る確率が急上昇します。

優良店を使ってもバレるケースとその回避方法

優良店がカード事故ゼロを維持していても、利用者側が上記の危険ラインを超えれば意味がありません。

特に「初回は成功したから次も大丈夫」と考えて2週間後に再度利用すると、前回の決済履歴と照合されて検知される確率が上がります。

カード会社からの電話には「通販で健康食品を定期購入した」「ギフト券を知人へのプレゼントで買った」など、通常の買い物として説明できる準備をしておいてください。

現金化業者に申し込んでから口座入金されるまでの完全な流れ

申込から振込までは4つのステップに分かれており、所要時間は最短30分です。

1. Webフォームから必要事項を入力（5分）
2. 本人確認の電話とヒアリング（10分）
3. クレジットカード決済を実行（5分）
4. 口座への振込完了（最短5分）

各ステップで何を聞かれるか、何を準備すればいいかを事前に把握しておくと、手続きがスムーズに進みます。

Webフォームからスマホで申し込み

公式サイトの申込フォームに、名前・電話番号・希望金額・振込先口座の4項目を入力します。

入力は3分で終わりますが、振込先口座は本人名義のみ対応しているため、家族名義の口座は使えません。

申込完了後、5分以内に業者から折り返しの電話が来るため、電話に出られる状態で申し込んでください。

本人確認とヒアリング（在籍確認なし）

業者から本人確認の電話がかかってきたら、運転免許証またはマイナンバーカードの番号を口頭で伝えます。

「何に使うお金ですか？」と聞かれた場合は、「急な出費で」「家電の修理費で」など、簡潔に答えれば問題ありません。

会社への在籍確認はないため、職場に電話がかかってくる心配はありません。

クレジットカード決済を実行

業者から送られてくる決済リンクをスマホで開き、カード番号・有効期限・セキュリティコードを入力します。

決済名義は「ギフト券販売」「デジタルコンテンツ」など一般的な商品名で表示されるため、カード明細を見ても現金化だと分かりません。

決済完了後、業者から「決済を確認しました。振込手続きに入ります」という連絡が入ります。

口座への振込完了（最短5分）

決済完了から5〜30分で、指定した口座に振込が反映されます。

モアタイムシステム対応銀行（楽天銀行・住信SBIネット銀行・PayPay銀行など）なら、平日9時〜18時は5分以内に着金します。

地方銀行やゆうちょ銀行の場合、15時以降の申込だと翌営業日の振込になる点は注意してください。

悪質業者の3つの手口と被害を避ける具体的な方法

現金化業者の中には、高換金率を餌に利用者を騙す悪質業者が一定数存在します。

被害パターンは「後出し手数料」「カラ決済」「追加購入要求」の3つに集約されるため、この手口を知っていれば申込前に回避できます。

以下の3つのうち1つでも該当する兆候があれば、その時点で取引を中止してください。

高換金率で釣って後から手数料を請求する

「最高換金率98%」と表示しながら、決済後に「システム利用料」「事務手数料」「キャンセル料」などの名目で5〜10%を追加請求する手口です。

申込前の電話で「振込額は手数料込みの最終金額ですか？」と確認し、「それは決済後に確定します」「明細を見てください」と答える業者は即座に候補から外してください。

優良店は手数料を事前に明示するため、曖昧な回答をする時点で悪質業者と判断できます。

個人情報だけ取得してカラ決済を行う

本人確認と称してカード情報を聞き出し、利用者の知らないうちに高額決済を行う手口です。

正規業者は決済代行会社のシステムを経由するため、業者が直接カード番号を聞くことはありません。

「セキュリティのため」と言ってカード番号・有効期限・セキュリティコードを電話で聞いてくる業者は、100%詐欺と判断して即座に電話を切ってください。

振込前に追加購入を要求する

「初回決済の確認が取れないため、追加で3万円の決済をお願いします」と要求する手口です。

この時点で完全な詐欺が確定しているため、追加購入には絶対に応じず、カード会社に連絡して決済を止めてください。

警察への被害届も同時に提出する必要があり、泣き寝入りすると被害が拡大します。

クレジットカード現金化は違法？カード規約違反と法的リスクの正確な理解

現金化は刑法上の犯罪ではありませんが、クレジットカードの利用規約には違反します。

「違法ではない＝安全」という誤解が広まっていますが、規約違反が発覚すると利用停止・強制解約・残債の一括請求という3つのペナルティが発生するため、法的リスクとは別の実害があります。

この見出しでは、逮捕されるリスクと、カード会社から制裁を受けるリスクを分けて整理します。

現金化自体は違法ではないがカード規約違反になる

現金化は刑法・民法のいずれにも違反しないため、利用しても逮捕されることはありません。

ただし、クレジットカードの利用規約には「換金目的での使用禁止」という条項が必ず含まれており、これに違反すると民事上の契約違反として扱われます。

最悪のケースは、カードが強制解約され、残債（リボ払い・分割払いの未払い分）を一括で請求されることです。

万が一カード会社から連絡が来た時の対応例

カード会社から「〇月〇日の決済について確認したい」という電話が来た場合、パニックにならず以下のように回答します。

「通販でギフト券を購入しました。知人へのプレゼント用です」

この説明で追求が止まらない場合は、「詳しい内容は書面でお送りください」と伝え、その場での自白を避けてください。

電話で「現金化です」と認めてしまうと、その時点で規約違反が確定し、即座に利用停止処理が入ります。

クレジットカード現金化でよくある質問

申込直前に浮かぶ細かな疑問を、4つの質問形式でまとめました。

以下のQ&Aで不安が解消されない場合は、優良店のLINE相談を利用してください。

金融ブラックでも利用できますか？

利用できます。

現金化業者はカードの利用枠さえあれば審査なしで対応しており、信用情報の照会は一切行わないためです。

ただし、カード自体が発行できない状態（完全ブラック）では利用できません。

土日祝日や深夜でも即日振込できますか？

土日祝日は9時〜17時の申込なら即日振込が可能です。

ただし、振込先銀行がモアタイムシステムに対応していない場合、15時以降の申込は翌営業日の振込になります。

深夜1時〜5時の申込は、カード会社の不正検知に引っかかりやすいため避けてください。

初回利用と2回目以降で換金率は変わりますか？

変わります。

初回は「+2%優遇」などのキャンペーンが適用されますが、2回目以降は通常レート（実質換金率85〜90%）に戻る業者がほとんどです。

初回の好条件だけを見て判断せず、2回目以降の条件も確認してください。

リボ払いや分割払いでも現金化できますか？

できます。

決済時に支払い方法を選択できるため、一括払い・リボ払い・分割払いのいずれでも対応可能です。

ただし、リボ払いは手数料が年15%程度かかるため、実質的な負担は現金化の手数料と合わせて25%以上になる点は理解してください。

優良店選びと計画的な利用が安全性を左右する

現金化はカード規約違反であり、カード会社に検知されるリスクがゼロではないことを理解した上で利用してください。

この記事で紹介した優良店は、カード事故ゼロの実績を持つ業者ですが、利用者側が危険ラインを超えると意味がありません。

「優良店を選ぶこと」と「バレにくい使い方をすること」の両方を守れば、リスクを最小化しながら今日中の入金が可能になります。

それでも不安が残る場合は、消費者金融や公的融資制度など、規約違反にならない方法も検討してください。